《金融时报》记者日前获悉，上海市地方金融监管局会同市财政局、上海银保监局等部门，强化财政金融政策协同，推动在沪银行不断提升普惠金融服务质效，上海普惠小微贷款实现“增量扩面、提质降价”。中国中小企业发展促进中心近日发布的《2022年度中小企业发展环境评估报告》显示，上海的融资环境以89.11分高居各城市之首，已连续三年排名第一。

建设专业机制 保障普惠金融资源投入

据上海银保监局统计，截至2022年末，上海辖内普惠型小微企业贷款余额达9153亿元，较年初增长26%，高于各项贷款增速17个百分点；贷款户数达78.2万户，较年初增长8.76%；平均利率为4.51%，较年初下降0.45个百分点。记者了解到，在普惠金融业务开展过程中，国有大型商业银行、股份制银行、城市商业银行的上海分行以及本地法人银行都有各自的新招、高招、妙招。

农行上海市分行已连续四年保持普惠贷款增速超过50%。其中，线上贷款在普惠贷款增量中占比超过80%。该行致力于完善普惠金融数字化产品体系，强化产业链供应链金融服务；运用金融科技手段，加强内外部数据挖掘，提高风险管理主动性，构建数字化风控体系，确保普惠金融业务资产质量稳定。

招行上海分行服务的小微企业和个体工商户数量已从2019年末的2万户增至目前的5.4万户。据介绍，该行每年单列普惠信贷计划，将人力、信贷、薪酬等资源向普惠金融倾斜，包括建立价格支持和补偿机制，逐步提高普惠贷款在机构考核中的权重，提高客户经理普惠贷款的奖金计价标准；将小微尽职免责和问责落到实处，提高普惠小微从业人员“敢贷愿贷”意愿。该行在去年底成立了普惠金融部，通过建立专门的普惠队伍、优化考核评价和资源配置等举措打造普惠金融服务体系。此外，该行利用外部工商、税务、司法等数据以及内部结算交易等数据信息，紧扣“远程”“在线”等灵活方式，陆续推出普适性产品以及纯线上融资解决方案。在2022年该行普惠贷款增量中，普惠小微企业线上自助贷款占比达30%。

泰隆银行上海分行始终坚守服务小微客户定位，目前单户授信在500万元以下的贷款客户数占比达98.84%，单户授信在100万元以下的贷款客户数占77.81%。针对大部分小微企业缺乏抵押物这一特征，该行采取“保证+道义+信用”的担保方式，非抵（质）押类贷款占所有贷款的97%以上。对于一线业务人员，该行充分授权，一方面，建立扁平化的信审机制，85%信贷在支行行长层面审批，99%在分行层面审批完成；另一方面，在坚持“谁发放、谁负责、谁收回”原则的前提下，全面落实不良贷款的尽职免责要求。在服务效率上，该行做到老客户3小时续贷，贷款平均办理时间仅为1.2天。

上海银行在为小微企业贷款尽职免责认定提供直观、可执行的认定标准，增强“敢贷”信心之余，加强普惠客户经理队伍建设，完善队伍培训培养、等级评定、绩效考核等配套机制，夯实“能贷”基础；单设普惠贷款专项财务资源，加大内部资金转移定价优惠幅度，加大普惠业务考核权重，激发“愿贷”动力。

优化奖补政策 引导小微信贷提质增效

据了解，上海早在2012年就出台了中小微企业信贷奖补政策，并已进行了三轮修订完善，目前已累计拨付约13.5亿元信贷奖补资金。今年1月，上海市财政局、市地方金融监管局、上海银保监局发布了《上海市小型微型企业信贷奖励考核办法（2023年版）》和《上海市科技型中小企业和小型微型企业信贷风险补偿办法（2023年版）》，通过降门槛（纳入风险补偿的试点产品不良率门槛最低下调至0.5%）、加补偿（补偿比例最高提至55%）、提质效（优化奖励考核综合系数），引导各银行持续加大普惠信贷投放。

十年间，农行上海市分行已累计获得小微信贷奖励超过4000万元、风险补偿超过800万元。奖补政策的持续加力，不仅激发了该行高质量发展普惠金融的动力，而且增强了服务创新的信心。泰隆银行上海分行则利用信贷奖励资金设立各项专项业务活动，激励支行和一线信贷人员积极发放小微企业贷款。

财政与金融的协同还表现在政府性融资担保业务上，以担保基金贷款2022年当年及累计放款金额皆居同业第一的上海银行为例，该行积极对接市融资担保中心、市就业促进中心，将新市民群体纳入创业担保贷款扶持范围，推出“新市民创业担保贷款”；创新推出“担保基金线上快贷”，将签约放款时间压缩到半小时内。农行上海市分行同样加强与市融资担保中心合作，搭建多层次、全周期的小微政府增信系列产品。

记者了解到，上海最新的中小微企业信贷奖励考核包含8项考核指标，分别为“贷款余额增量”“贷款余额增幅”“贷款占比”“重点行业贷款占比”“银担合作占比”“信用贷款占比”“首贷户数”“企业融资便利”。招行上海分行有关人士对此评价说：“今年新的奖励办法更与时俱进，在指标设置上不仅仅看增量，还对接国家和监管的政策导向，增加了一些结构转型、支持实体经济重点领域等评价指标，评价维度更全面；科技中小微信贷补偿办法也做了优化，降低了门槛，缩短了期限。”

据悉，有关部门将落实好新一轮奖补政策，深化“银担合作”、推进普惠金融顾问制度、持续优化大数据普惠金融应用，助力银行加大普惠小微贷款投放。

来源：金融时报  作者：周轩千